El Banco de España quiere afinar su propuesta para limitar las condiciones en las que se pueden formalizar las hipotecas actuales, excluyendo de los futuros marcos regulatorios a los ciudadanos que puedan verse afectados por un mercado hipotecario más estricto. Tu trabajo en progreso … Los supervisores señalaron que las nuevas reglas, que serían más estrictas si se implementaran, dejando de lado a los ciudadanos Es posible que vean restringido su acceso a la vivienda, lo que exacerba los ya complejos problemas actuales.
Las normas de trabajo actuales para los bancos exigen que el monto del préstamo hipotecario no exceda 80% del valor tasado;Las cuotas mensuales no excederán un tercio de los ingresos Lo que dicen los titulares; y generalmente no mayor que el período de edad retirarse de garantía. Pero si algunas de esas condiciones se endurecen, algunas personas que buscan financiación se enfrentarán a que se les cierre la puerta para obtener un préstamo. Se trata de una solución que busca límites razonables para amortiguar lo que el supervisor percibe como efectos indeseables.
De todos los grupos relevantes, aquellos que enfrentan mayores barreras para acceder a vivienda y financiamiento son aquellos jóvenes. Con la edad media de emancipación familiar superior a los 30 años, la más alta de la UE, y un salario mínimo bajo (sólo 1.372 euros brutos al mes, según el INE), la posibilidad de amasar el 20% del valor de la propiedad (más impuestos y tasas asociados a la operación) será muy complicada si los bancos endurecen estas condiciones. Además, esto no equivale a cerrar la puerta a la financiación. primera casa A menudo, a diferencia de una segunda o tercera vivienda, esta es otra variable que incide en las limitaciones.
En torno a todo el trasfondo, el Banco de España está realizando un trabajo detallado y ha propuesto varias opciones. Por un lado, es necesario fortalecer estabilidad financieraComo exige el Fondo Monetario Internacional (FMI) desde el año pasado: no se está formando ninguna burbuja, pero el organismo mundial quiere curar las heridas antes de que lleguen. y observar este mandamiento y No dañar la economía del país. Para algunos hogares, los reguladores están combinando docenas de indicadores diferentes para examinar los pros y los contras de posibles restricciones crediticias.
Los distintos departamentos implicados en la organización, cuyo director es José Luis Escrivá, están ultimando el marco general y las especificaciones, que pueden excluir a algunos aspirantes. En este sentido, el sector financiero ha subestimado el probable impacto de las restricciones hipotecarias. caída de precio Vivienda – Si la demanda disminuye por falta de financiación, se deben controlar los costos; reducciones adicionales propiedadEsa cifra ha caído al 72%, según el último informe de estabilidad financiera del regulador; sin embargo, mientras tanto -y esto es lo más relevante- los precios de alquiler aumentarán a medida que este segmento de compradores potenciales se vea obligado a cambiar alquilarhoy ya es muy estresante.
El impacto de la restricción se concentrará en los jóvenes, que no cuentan con los ahorros necesarios para comprar su primera vivienda.
Teniendo en cuenta todos estos aspectos, se espera que el regulador tenga listo el marco después del verano, que incluye un abanico de posibilidades para mejorar el mercado crediticio español. Lo que espera Escrivá es que estén “evaluando si realmente es posible producir efectos adversosComo señaló durante una reciente aparición en la Cámara de Representantes. “Tenemos que asegurarnos de no tener un impacto perjudicial”, insistió en la Cámara de los Comunes.
Este nuevo escenario servirá de referencia a los bancos a la hora de emitir préstamos hipotecarios, pero No aplicable inmediatamente Porque los reguladores han declarado públicamente que el entorno financiero actual se ha estabilizado en términos de asunción de riesgos por parte de los bancos. Como en la burbuja anterior a 2008, no se aprueban hipotecas al 100% del valor de tasación, ni se permiten elevados endeudamientos de los hogares, lo que podría provocar un aumento de las tasas de morosidad.
El equilibrio que debe ajustar el Banco de España se basa en cambios regulatorios que, de medirse incorrectamente, podrían afectar al mercado hipotecario. Mariano Lasalte, socio del sector financiero de KPMG en España, espera que se puedan frenar las compras si se excede la normativa: “Esta situación afectará principalmente Para quienes compran una casa como inversión vender más tarde a un precio más alto”, ya que tendrá que esperar más para lograr su objetivo. Lasarte espera que el Banco de España adopte una actitud cautelosa, o puede “detener las ventas primero” y luego “reducir gradualmente los precios” durante un período de dos a tres años hasta que el mercado se corrija.
¿Artículos de lujo?
Los cambios en el mercado hipotecario que estudia el Banco de España, de aplicarse en su totalidad, provocarían un giro en el crédito que hasta ahora se ha utilizado para comprar viviendas. Para Ricard Garriga, cofundador de Trioteca, “si las hipotecas suben, Disminución del confort familiar Pide un préstamo. Ésta es una de las conclusiones que se pueden extraer de los posibles cambios.
El experto recuerda que las hipotecas españolas eran las más competitivas de todo el mercado europeo. «Si estuviéramos en ese nivel, los tipos hipotecarios “Superarán el 4%”, Se espera que el crecimiento medio fijo y variable sea inferior al 3% en comparación con los niveles actuales. Garriga calculó que si el interés hipotecario aumentara un punto porcentual, digamos del 2% al 3%, las amortizaciones mensuales de un préstamo de 200.000 euros aumentarían en unos 100 euros. “Si las compras actuales ya son complejas, esto será un problema mayor porque los usuarios estarán más molestos y los bancos estarán más sanos”, concluyó el experto, prediciendo las probables consecuencias.
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