Si busca en Internet tipos de interés de ahorro más altos, pronto encontrará anuncios similares a los de las compañías telefónicas, los periódicos o los gimnasios. Durante los primeros seis meses el interés es bastante alto, pero después la diversión se acaba, según un resumen publicado en el sitio web SpartensCompare.net.
Acrobacias con interés promocional.
Son principalmente los bancos extranjeros los que están frenando el ritmo con tipos de interés promocionales. Pero también los (grandes) bancos holandeses como ING y ASN. Este último banco recompensó recientemente a los nuevos clientes con una bonificación del 2 por ciento si abrían una cuenta de ahorro y depositaban en ella al menos 2.500 euros. El requisito previo era que el dinero permaneciera allí durante al menos tres meses.
Los clientes de ASN que depositaron su dinero en una cuenta de ahorros del banco durante al menos tres meses también recibieron un interés del 2,5 por ciento. Con un depósito de ahorro, su dinero está inmovilizado por un período de tiempo específico, a menudo al menos tres meses o un múltiplo de ese período. A cambio, normalmente recibirás un tipo de interés ligeramente superior.
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ING realizó una promoción similar para sus clientes privados en marzo. Cualquiera que invirtiera su dinero en un depósito de ahorro a 6 meses recibía un interés del 2,2 por ciento.
A modo de comparación: el tipo de interés de ahorro “normal” de ING es del 1,25 por ciento. Para un depósito de más de 10.000 euros es incluso el 1 por ciento. En otros grandes bancos el tipo de interés estándar es ligeramente superior, pero todavía están lejos del dos por ciento.
Atraer nuevos clientes
Esto hace que las promociones sean muy tentadoras. Aunque es importante calcular cuidadosamente cuántos intereses recibirá anualmente, advierte Ricardo van den Heuvel de SpartensCompare.nl. A menudo hay condiciones adjuntas a las promociones, por ejemplo, que sus ahorros estén “bloqueados” durante un cierto período de tiempo.
Los bancos están interesados principalmente en nuevos clientes, preferiblemente durante un período de tiempo más largo. “El mercado del ahorro es un mercado competitivo con muchos proveedores, el marketing es una herramienta para hacerse un nombre y ganar clientes”, explica el portavoz de ING tras las preguntas de RTL Z sobre el objetivo de la campaña.
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En ASN, la acción se enmarca en la nueva estrategia que el banco sigue desde la fusión de SNS Bank, Regio Bank, BLG Wonen y ASN. El banco espera utilizar la campaña para atraer nuevos clientes. “Con sus ahorros”, afirmó un portavoz de la ASN.
Según él, las medidas están dando sus frutos. “Muy exitosos”, los califica, sin querer dar cifras ni cantidades exactas porque son un “secreto de empresa”. Entonces hay muchos ahorros. Según datos de DNB y un estudio de ING, los holandeses ahorran cada vez más.
Buscando ahorros
Rabobank y ABN Amro llevan años evitando las subvenciones a los tipos de interés para atraer a los ahorradores, afirman los dos bancos. “Por el contrario, nos esforzamos por ofrecer siempre los intereses de ahorro más atractivos posibles”, escribe con sensibilidad un portavoz de Rabobank por correo electrónico.
Para diferenciarse de la competencia, Rabobank ofrece a los padres una cantidad inicial cuando abren una cuenta de ahorros para sus hijos. También hay concursos para conseguir entradas para el festival. ABN también ofrece ofertas especiales dirigidas a padres que desean ahorrar para sus hijos.
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La búsqueda de ahorros tiene una explicación, dice el economista Dirk Bezemer de la Universidad de Groningen (RUG). Los bancos pueden volver a prestar ahorros, a menudo por un período de tiempo más largo. Y eso a su vez asegura una fuente estable de ingresos: los intereses.
Esto es necesario como amortiguador. “Si sólo tienen fondos de clientes en cuentas corrientes que pueden retirarse inmediatamente, están asumiendo riesgos”, afirma Bezemer. “Y lo reducen poniendo dinero en cuentas de ahorro”.
¿Se avecinan mayores tasas de interés para los ahorros?
Van den Heuvel coincide en que las medidas de los bancos se dirigen tanto a los nuevos clientes como a los ahorros. No quiere hablar todavía de una guerra contra las tasas de ahorro, pero no descarta la posibilidad de que la lucha por el ahorro conduzca a tasas de interés más altas. “Esta es una primera fase en la que los bancos están probando con cautela”, explica. En su opinión, esto también influye en el carácter temporal de las acciones.
Dado que los tipos de interés elevados son sólo temporales, el tipo de interés del ahorro suele permanecer en un nivel moderado. A diferencia de los tipos de interés hipotecarios, que han aumentado ligeramente en los últimos meses.
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Una de las razones es la falta de competencia, afirma Bezemer. Se refiere a un estudio de la Autoridad Holandesa de Consumidores y Mercados (ACM) de hace dos años. Aunque la agencia de protección del consumidor no encontró pruebas de acuerdos prohibidos entre los tres grandes bancos, según el regulador hubo una “coordinación tácita” en materia de tipos de interés entre ING, ABN Amro y Rabobank.
“Esto significa que los bancos vigilan los tipos de interés de los demás y se siguen de cerca en lugar de competir”, concluyó entonces la ACM. Según la autoridad reguladora, el efecto es comparable al de un cártel.
Consideración cuidadosa
Los grandes bancos defienden su política de tipos de interés frente al RTL Z. “Para fijar el tipo de interés de ahorro hay que tener en cuenta varios factores”, afirma el portavoz del Rabobank. Y el interés de la competencia también influye.
Otra razón por la que las tasas de ahorro se mueven más lentamente que otras tasas de interés es el acto de equilibrio de los bancos entre monitorear sus propios márgenes y evitar que los clientes cambien a competidores. Esto se desprende de este blog del De Nederlandsche Bank.
Esté atento a los márgenes
Así es. Los ahorros que reciben los bancos a menudo se prestan durante un período de tiempo más largo. Los bancos explican que los tipos de interés de estos préstamos se fijan durante un largo período de tiempo. Los bancos sólo pueden cobrar tipos de interés más altos por los nuevos préstamos que conceden. Sin embargo, cualquier aumento en las tasas de interés sobre los ahorros se aplica a todos los ahorros que tiene el banco.
Y esto, según los bancos, explica la diferente velocidad de ajuste del tipo de interés del ahorro en comparación con otros tipos de interés. El margen entre lo que un banco gana prestando dinero y lo que tiene que pagar en intereses se estrecha a medida que aumentan los intereses sobre los ahorros. Y los bancos no tienen prisa por hacerlo.
Ahorrar no siempre produce la mayor rentabilidad, explica el analista bursátil de RTL Z, Durk Veenstra, en el siguiente vídeo:
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