Los datos son contundentes: en Colombia, el 99% de las empresas inscritas en el Registro Único Empresarial y Social (Rues) son micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES). Crean el 79% de las oportunidades de empleo del país, el 53% de las oportunidades de empleo formal y contribuyen a casi el 40% del PIB. Aun así, su acceso al crédito formal es insuficiente. Una investigación de BBVA Research muestra que “el 78% de las medianas empresas tienen acceso al crédito formal, el 64% de las pequeñas empresas, sólo el 16% de las microempresas y el 84% de las grandes empresas”. En la práctica, esto significa que, en el caso de las microempresas, el financiamiento proviene principalmente de ahorros personales, préstamos informales a tasas usureras o simplemente de la imposibilidad de endeudarse, lo que finalmente frena la posibilidad de su crecimiento.
En un contexto de enormes brechas en inclusión financiera y acceso al crédito (similar en otras partes de América Latina, donde una de cada tres pymes reporta restricciones en el acceso al crédito, según el Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe) José Vélez (Bogotá, 47) ve un negocio multimillonario y una oportunidad para que las mipymes y microempresas crezcan a través del acceso a productos financieros.
Así nació Bold en 2018, tecnología financiera Vélez explicó que sus principales clientes son “la base del negocio que la industria bancaria como que ha ignorado”. Hay riesgos en este negocio, pero hay una clara apuesta por el futuro. Hoy, Bold tiene cerca de 600.000 clientes conectados, el 6% de las transacciones de procesamiento de tarjetas bancarias de Colombia ya pasan por su plataforma y, para diciembre de 2025, la empresa planea procesar cerca de 1,7 billones de pesos. Todo comienza con la promoción del uso de datáfonos.
La audacia no es la primera gran apuesta de Vélez. De hecho, durante toda su vida siempre estuvo un paso por delante de sus compañeros. El bogotano, nacido en 1978, ya sabía programar siendo adolescente cuando aún estaba en la escuela. Dio lecciones a estudiantes universitarios, vendió computadoras y diseñó páginas web en una época en la que poca gente conocía el tema.
En 1997 ingresó a la universidad para estudiar una doble especialización en economía e ingeniería de sistemas, pero decidió abandonar el segundo curso y centrarse en el primero. En 2002, antes incluso de obtener un diploma, fundó con un grupo de amigos la pasarela de pagos online Pagosonline.net. En aquel momento, el negocio era una apuesta arriesgada y profundamente revolucionaria: la penetración de Internet era baja, la gente no confiaba en el comercio online, pocas empresas se atrevían a ofrecer este tipo de método de pago y pocos compradores lo utilizaban por miedo al fraude. Pagosonline tuvo éxito y sigue siendo conocido como PayU. Se puede decir que Vélez y sus compañeros fueron uno de los pioneros de la organización. tecnología financiera En Colombia.
A principios de la década de 2010, Pagosonline vendió una participación mayoritaria al gigante sudafricano de pagos en línea Naspers Group, que adquirió toda la empresa en 2012. PayU Latam nació de esa transacción. Vélez trabajó allí otros cinco años hasta su retiro en 2018. Aquí comienza la historia de Bold. Hacia 2017, él y su esposa, la directora de ventas y cofundadora de Bold, Ana Sandoval, viajaron a Brasil para seguir expandiendo PayU; allí observaron de cerca la brecha en el acceso a los servicios financieros entre las pequeñas y medianas empresas y las grandes empresas, así como el rápido crecimiento de los servicios financieros. tecnología financiera. A partir de este análisis surgió la idea de crear una plataforma de servicios financieros para microempresas, pequeñas y medianas empresas: “Teníamos muy claro que en Colombia había oportunidades similares, entonces regresamos a Colombia en 2019 y fundamos Bold”, dijo.
Con ahorros de su trabajo en PayU y fondos de otros inversionistas, se propuso hacer realidad su sueño: construir ventanilla única (Una plataforma que brinda diversos servicios bajo un mismo techo a las MiPYMES más importantes del país). A Vélez y Sandoval se sumaron otros dos empresarios: Sergio Vergara y Jorge Ulloa. Con sólo 20 empleados, Bold comenzó a ofrecer servicios de pago para proporcionar datos telefónicos a empresas que antes los consideraban impensables. Tiene mucho sentido empezar por ahí. Según Vélez, las grandes empresas de pago con tarjeta han excluido a las mipymes y microempresas, y conseguir un cajero automático es una tarea engorrosa: “Cuando empezamos, hicimos un estudio y los resultados mostraron que a las pymes les tomaría un mes conseguir un cajero automático. Con Bold, los clientes pueden conseguir un cajero automático en una hora”.
Desde el principio, Vélez vio a Bold como tecnología financiera Esto va más allá del pago. Entraron en el mercado por la gran demanda de datáfonos, “pero desde el principio siempre nos hemos visto como una financiera de apoyo a pequeños emprendedores y pymes. Los datáfonos han sido una puerta de entrada para ofrecerles otros servicios, que se han ido consolidando con el tiempo”. Hoy, Bold proporciona cuentas digitales a las empresas para que puedan administrar los recursos que ingresan a través de la plataforma.
También se ha diversificado hacia el crédito. “A los bancos les resulta difícil analizar el riesgo de las pequeñas empresas porque la gran mayoría son informales, utilizan el documento de identidad del propietario; no han creado una empresa formal. A los bancos les resulta difícil evaluar a este cliente: no tienen contadores ni estados financieros formales. Analizamos las transacciones en datáfonos para poder entenderlas y poder otorgarles crédito”, explica. El historial de transacciones muestra si la empresa está creciendo o disminuyendo, cuántos clientes antiguos tiene, cuánto dinero se ha transferido, cuántas quejas ha recibido y, en general, proporciona una imagen clara del negocio. A través de este análisis de datos se aprueban créditos sin trámites, y Bold ha desembolsado cerca de 20.000 créditos por un valor total cercano a los 100 mil millones de pesos. Como parte del apoyo a la campaña, la compañía también ha lanzado la gama CDT.
Después de seis años de continua expansión en Colombia, que ha llevado el número de empleados a aproximadamente 1.300 (700 en áreas comerciales, 250 ingenieros y el resto de puestos administrativos) y la consolidación en las principales ciudades del país, Bold comienza a conquistar el mercado latinoamericano. En septiembre aterrizó en Perú adquiriendo la unidad Vende Más, que gestiona pagos para microempresarios, de Niubiz, líder en el ecosistema de pagos del país.
Para Vélez, además del gran negocio que ha construido en poco más de cinco años, su mayor satisfacción es ver crecer a sus clientes: “Es realmente hermoso lo que estamos haciendo aquí porque la inclusión financiera y crediticia que estamos impulsando puede ayudar a que los emprendedores crezcan exponencialmente, lo que tiene un impacto social realmente enorme”.
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