En muchos sentidos, los puntajes crediticios pueden ser como los ex. Si las cosas terminan amigablemente, saldrás al mundo como una mejor versión de ti mismo. Pero cuando terminan mal, el recuerdo de esos momentos puede permanecer contigo durante años, como vimos recientemente en la Corte Suprema de Nueva Gales del Sur.
Para aquellos que no están familiarizados con la historia, el año pasado surgió un problema cuando el Banco de la Reserva implementó un recorte de tasas, sobre el cual St George Bank informó a sus clientes. En su correspondencia con una mujer llamada Fiona Vinall, el banco dijo que pagaría 44,11 dólares menos para pagar su hipoteca “después del 10 de julio” debido a la tasa de interés reducida. A primera vista, ¡esto es una gran ganancia monetaria!
Desafortunadamente, no fue tan fácil. Es comprensible que Vinall interpretó el correo electrónico en el sentido de que cualquier reembolso realizado durante el mes de julio pero después del 10 podría afectar el monto revisado. Pero según St. George, por “después del 10 de julio” en realidad se referían al día que comenzaba el 1 de agosto. Por lo tanto, el banco registró automáticamente uno de los reembolsos como pérdida.
Aunque el banco identificó y corrigió rápidamente el problema, las dos partes ahora están en los tribunales porque algo sucedió en las pocas semanas entre el primer correo electrónico del banco y el reembolso de los 44,11 dólares faltantes.
En Australia, los bancos están obligados por ley a notificar a las agencias de calificación crediticia sobre los déficits en un plazo de 14 días, incluso si se trata de un préstamo de menos de 50 dólares, que es literalmente el tamaño de una casa. Esto significa que St. George informó el pago insuficiente de Vinall como “información de historial de pago adverso” y que su calificación crediticia se deterioró posteriormente. Tanto es así que meses después, cuando compró una nueva propiedad, no pudo establecerse nuevamente debido a su calificación crediticia negativa.
Cuando Vinall se puso en contacto con St. George y solicitó que se eliminara el aviso, el banco se negó. Pero mientras muchas personas se sentían abrumadas y pensaban que no tenían poder contra una gran institución bancaria, ella se negó a dar marcha atrás, asumió un gran riesgo e inició un proceso judicial.
Lea siempre la letra pequeña, haga preguntas si no comprende lo que significa algo y documente cualquier correspondencia.
En una audiencia preliminar celebrada en enero, un juez ordenó al banco eliminar la marca negra de su calificación crediticia. Sin embargo, esto no sucedió, tal vez porque nadie se molestó en comparecer en nombre del banco y ni Vinall ni el tribunal pudieron contactar con ellos.
En una audiencia a principios de febrero, en la que comparecieron representantes, el banco endureció su testimonio y dijo que no podía revertir los informes crediticios negativos. Todo lo que podían hacer, dijeron, era pedirle a la agencia de informes crediticios con la que habían compartido la información que la actualizara. Sin embargo, al ser presionados, admitieron que tampoco lo habían pedido.
Increíblemente, el asunto sólo se resolvió cuando el tribunal dijo que el director ejecutivo de Westpac (el propietario de St George) tenía que comparecer y justificar las acciones del banco. E increíblemente, el problema se resolvió en unos días y durante un fin de semana.
El juez David Hammerschlag, que supervisó el asunto, no se anduvo con rodeos en su fallo y dijo que la redacción del banco en su correo electrónico original era “ambigua en el mejor de los casos y probablemente engañosa en el peor”.
También dijo que la negativa del banco a resolver un problema por una cantidad de dinero tan relativamente pequeña era “legalmente injustificable e inconsistente con la ética empresarial”.
“Dadas las dimensiones de minimis (triviales) del déficit, la posición negociadora esencialmente desigual de las partes, las profundas consecuencias adversas para el demandante resultantes de la conservación del informe crediticio negativo… no era razonable no tomar medidas para eliminar el evento registrado”.
La buena noticia para Vinall es que su calificación crediticia previamente positiva ha sido restablecida y se ha ordenado a Westpac que pague sus honorarios legales. Pero sería ingenuo pensar que todo el mundo obtiene un resultado tan positivo cuando se trata de disputas crediticias y sus posibles implicaciones a largo plazo.
Por ejemplo, digamos que no realiza algunos pagos de préstamos cuando tiene poco más de 20 años porque está ocupado divirtiéndose y priorizando viajar o salir antes que comprar facturas para más adelante. Incluso si te recuperas y cambias tu comportamiento, esas decisiones podrían afectarte cuando tengas 30 años.
Durante estos años podrías intentar comprar un coche o tu primera vivienda. Es posible que incluso desees solicitar una tarjeta de crédito con un límite relativamente conservador. Pero si su puntaje crediticio es negativo, podría tener problemas.
Porque aunque la mayoría de los prestamistas informan a las agencias de crédito mensualmente, lo que significa que su puntaje crediticio se actualiza periódicamente, la información negativa generalmente permanece en su informe crediticio durante siete años.
Entonces, incluso si tienes hábitos A+ durante seis años, esos primeros años impredecibles pueden persistir y perseguirte mucho después de que hayas roto con ellos y hayas seguido adelante. El lado positivo es que cuanto más positivo sea su comportamiento monetario, mejor será su puntaje y los prestamistas lo considerarán menos riesgoso.
Pero si usted es alguien como Vinall cuyo informe crediticio contiene información incorrecta debido a un malentendido, es importante corregir los datos lo más rápido posible. Para mí, su caso destacó tres cosas que todos debemos recordar cuando se trata de dinero y pagos.
La primera es que siempre debes pagar a tiempo. Ya sea configurando retiros automáticos, pagando una factura tan pronto como llega o configurando recordatorios, encuentre un método que funcione para usted y cúmplalo diligentemente.
Y si no puede cumplir con la fecha de vencimiento, llame para discutir su situación y elaborar un plan que ambas partes puedan acordar y que quedará registrado en su expediente.
El segundo recordatorio es leer siempre la letra pequeña, hacer preguntas si no entiende lo que significa algo y registrar toda la correspondencia y las llamadas telefónicas. Idealmente, nunca los necesitarás, pero cuando llegue el día en que necesites discutir sobre algo, te alegrarás de tenerlos.
Finalmente, si hay algo en su informe de crédito que cree que no debería estar ahí, dígalo y siga diciéndolo hasta que se resuelva el asunto. Como demostró Vinall, tuvo que llegar hasta la Corte Suprema para lograr que el banco diera marcha atrás, pero al final fue compensada. Para mí, eso son $44,11 bien gastados.
Victoria Devine es una asesora financiera jubilada galardonada, autora de best sellers y presentadora del podcast financiero número uno de Australia. ella esta en el dinero. También es la fundadora y directora de Zella Money.
- Los consejos proporcionados en este artículo son de naturaleza general y no pretenden influir en las decisiones de los lectores con respecto a inversiones o productos financieros. Siempre debe buscar asesoramiento profesional, teniendo en cuenta sus circunstancias personales, antes de tomar cualquier decisión financiera.
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Victoria Devine es una asesora financiera jubilada galardonada, autora de best sellers y presentadora del podcast financiero líder de Australia, She’s on the Money. Victoria también es la fundadora y directora ejecutiva de Zella Money.De nuestros socios
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